Livret A, LDDS ou LEP : Lequel Choisir en 2026 ?

Tu as un peu d'argent qui dort sur ton compte courant. Tu sais que ce n'est pas idéal (l'inflation le grignote), mais tu ne veux pas prendre de risque.

La solution évidente ? Les livrets d'épargne réglementés.

Mais entre le Livret A, le LDDS et le LEP, on s'y perd. Lequel rapporte le plus ? Lequel est le plus sûr ? Et surtout, y as-tu droit ?

En 2026, avec la baisse des taux (1,5% pour le Livret A), bien choisir ton livret n'est plus une option, c'est une nécessité pour ne pas perdre de pouvoir d'achat.

Dans ce guide, je t'explique les différences, je te donne les plafonds 2026 et je te dévoile la stratégie pour optimiser ton épargne de sécurité.

Pour les impatients, en bref :

1. LEP (2,5%) : C'est le roi. Si tu es éligible (revenus modestes), remplissez-le en priorité.
2. Livret A (1,5%) : Le classique. Utile si tu n'as pas droit au LEP ou s'il est plein.
3. LDDS (1,5%) : Le clone du Livret A. Utile uniquement si ton Livret A est plein.

1. Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) : La priorité absolue 🏆

Si tu ne devais en retenir qu'un, c'est lui. Le LEP est le placement sans risque le plus rentable de France.

Pourquoi c'est le meilleur ?

Son taux est « boosté » par l'État pour protéger l'épargne populaire contre l'inflation. En 2026, il rapporte 2,5% nets. C'est 1% de mieux que le Livret A. Sur un livret plein, ça fait une vraie différence à la fin de l'année.

Qui est éligible ? (Le test)

Contrairement au Livret A, le LEP est soumis à des conditions de ressources. Pour en ouvrir un en 2026, ton Revenu Fiscal de Référence (RFR) de l'année 2024 (inscrit sur ton avis d'imposition 2025) ne doit pas dépasser ces plafonds :

Caractéristiques

• Plafond de versement : 10 000 €.
• Fiscalité : 0% impôt, 0% prélèvements sociaux. C'est du net dans la poche.

2. Le Livret A : Le classique indémodable

C'est le livret que tout le monde connaît (55 millions de Français en ont un).

Caractéristiques

• Taux : 1,5% net.
• Plafond : 22 950 €.
• Pour qui ? Tout le monde. Même un mineur peut en avoir un dès sa naissance.

Combien ça rapporte ?

Soyons réalistes. À 1,5%, le Livret A ne te rendra pas riche.

Si tu le remplis au maximum (22 950 €), il te rapporte environ 344,25 € par an. C'est mieux que rien, mais c'est à peine suffisant pour couvrir l'inflation. Son vrai rôle n'est pas de te faire gagner de l'argent, mais de te servir de matelas de sécurité.

3. Le LDDS (Dév. Durable) : Le clone du Livret A

Le LDDS (ex-Codevi) est le jumeau du Livret A.

Les différences avec le Livret A

Honnêtement ? Il n'y en a presque aucune.

• Même taux (1,5%).
• Même fiscalité (0%).
• Même disponibilité.

La seule différence majeure est son plafond plus bas : 12 000 €.

L'aspect solidaire

Le LDDS te permet (si tu le souhaites) de faire des dons directs à des associations partenaires de l'économie sociale et solidaire depuis ton livret. C'est une option sympa si tu veux donner du sens à ton épargne.

4. Comparatif : Le Match des 3 Livrets

Voici le tableau pour y voir clair.

5. Stratégie : Dans quel ordre les remplir ?

Ne disperse pas ton argent. Suis cet ordre logique pour optimiser tes gains :

• Étape 1 : Le test du LEP Vérifie ton éligibilité. Si tu y as droit, ouvre-le immédiatement et place ton épargne de précaution dessus. C'est le seul qui bat réellement l'inflation.
• Étape 2 : Le Livret A en renfort Si tu n'es pas éligible au LEP (ou s'il est déjà plein à 10 000 €), ouvre un Livret A. Utilise-le pour stocker tes 3 à 6 mois de dépenses courantes.
• Étape 3 : Stop ! Ne remplis pas trop Une fois ton épargne de précaution constituée (par exemple 10 000 €), inutile de continuer à remplir le Livret A jusqu'à 22 950 € ou d'ouvrir un LDDS. Pourquoi ? Parce qu'à 1,5%, ton argent s'endort. Pour le surplus, vise des placements qui rapportent vraiment sur le long terme grâce aux intérêts composés, comme le PEA (Plan d'Épargne en Actions).

Mon organisation personnelle

On me demande souvent comment je gère mes propres livrets. Voici ma répartition actuelle, basée sur une stratégie de compartimentage :

• Le LEP : Malheureusement, je ne suis pas éligible à cause des plafonds de revenus. Si c’est ton cas, ne fais pas l’impasse : c’est une opportunité de rendement sans risque que je regrette de ne pas avoir.
• Mon Livret A (Le « Coffre-fort ») : C’est mon socle de sécurité. J'y conserve systématiquement l'équivalent de 6 mois de dépenses. C'est aussi là que je stocke l'apport que je constitue pour mon prochain investissement immobilier. C'est de l'argent qui doit rester disponible à tout instant.
• Mon LDDS (Le « Budget Plaisir ») : Pour ne pas piocher dans ma sécurité en cas de coup de cœur, j'utilise mon LDDS pour financer mes projets « lifestyle ». Vacances, renouvellement de téléphone ou imprévus plaisants : cet argent est mis de côté spécifiquement pour être dépensé sans culpabilité.

Mon conseil : Ne vois pas tes livrets comme un seul bloc, mais comme des poches avec des objectifs différents. Une fois que ces trois compartiments sont alignés avec tes besoins, il est temps de regarder vers le PEA.

FAQ

Conclusion

L'épargne réglementée est une chance. Nulle part ailleurs on ne trouve des placements garantis, disponibles et défiscalisés.

Ta mission :

1. Regarde ton avis d'imposition.
2. Si RFR < Plafond → Ouvre un LEP (2,5%).
3. Sinon → Garde votre Livret A (1,5%).

Mais n'oublie pas : ces livrets sont des parkings, pas des moteurs de richesse. Une fois le parking plein, fais rouler ton argent ailleurs.