Méthode 50/30/20 : le guide complet pour gérer ton budget

Gérer son budget, ça fait peur. On imagine des fichiers Excel interminables, compter chaque centime, se priver de tout... Bref, une corvée.

Résultat ? On ne le fait pas. Et à la fin du mois, on se demande : "Mais où est passé mon argent ?"

Et s'il existait une méthode simple, qui tient en trois chiffres et qui te permet d'épargner sans te transformer en comptable ?

C'est la promesse de la méthode 50/30/20.

Pas de micro-management. Pas de privation totale. Juste un équilibre sain entre ce que tu dois payer, ce qui te fait plaisir, et ce que tu épargnes pour ton avenir.

Dans cet article, je t'explique :

• Comment fonctionne cette règle (ultra-simple)
• Ce que tu dois mettre dans chaque catégorie
• Des exemples concrets pour différents salaires (1 500€, 2 000€, 3 000€)
• Comment l'automatiser pour ne plus jamais y penser

Pour les impatients, en bref :

• 50% pour tes Besoins (Loyer, courses, factures...)
• 30% pour tes Envies (Restos, sorties, shopping...)
• 20% pour ton Épargne (Investissement, épargne de précaution...)
• Le secret : Automatise le virement des 20% d'épargne dès le début du mois.

Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?

Popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren (spécialiste de la faillite personnelle), cette méthode est devenue la référence mondiale du budget personnel.

Son génie ? Sa simplicité.

Au lieu de classer tes dépenses en 50 catégories (Alimentation, Transport, Hygiène, Chat, Netflix...), tu n'en as que trois :

1. Besoins (Ce qui est indispensable pour vivre)
2. Envies (Ce qui rend la vie agréable)
3. Épargne (Ce qui sécurise ton avenir)

L'objectif est d'allouer ton revenu net (ce qui tombe sur ton compte bancaire) selon ces pourcentages. C'est un guide, une boussole pour savoir si tes finances sont saines.

Les 3 catégories en détail

1. Les Besoins (Needs) : 50% max

Ce sont les dépenses non négociables. Celles que tu dois payer quoi qu'il arrive, même si tu perdais ton emploi demain.

Ce qu'on y met :

• Loyer ou crédit immobilier
• Factures (électricité, gaz, eau)
• Assurances obligatoires (habitation, auto)
• Courses alimentaires (le nécessaire, pas le champagne)
• Transports (essence, pass Navigo)
• Impôts (s'ils ne sont pas prélévés à la source)

L'objectif : Faire en sorte que tout ça rentre dans la moitié de ton salaire. Si ça dépasse 50%, tu es en zone de fragilité financière.

2. Les Envies (Wants) : 30%

C'est la partie "plaisir". C'est ce qui différencie la survie de la vie. Ce sont toutes les dépenses facultatives que tu pourrais couper en cas de coup dur.

Ce qu'on y met :

• Restaurants et bars
• Shopping (vêtements, gadgets)
• Abonnements loisirs (Netflix, Spotify, Salle de sport)
• Vacances et week-ends
• Courses "plaisir" (le fameux champagne)

Oui, tu as le droit de dépenser 30% de ton argent pour le fun. C'est même recommandé pour tenir sur la durée !

3. L'Épargne (Savings) : 20% min

C'est la catégorie la plus importante pour ton avenir. C'est l'argent qui travaille pour toi grâce à la magie des intérêts composés.

Ce qu'on y met :

• Épargne de précaution (pour les coups durs)
• Investissement (Ouvrir un PEA ou un Compte-titres, Assurance-vie, Crypto...)
• Remboursement de dettes (crédits conso, découvert)
• Projets futurs (apport immo, tour du monde)

Si tu respectes ces 20%, tu construis ta liberté financière mois après mois.

Exemples concrets selon ton salaire

Voyons ce que ça donne avec des chiffres réels. (Montants nets après impôts).

Avec un salaire de 1 500 €

C'est souvent difficile de respecter le 50% de besoins avec ce salaire, surtout dans une grande ville.

• Besoins (750 €) : Loyer (coloc ou petit appart), charges, courses basiques.
• Envies (450 €) : Sorties, quelques plaisirs.
• Épargne (300 €) : C'est une somme énorme mise bout à bout !
• • Sur 1 an : 3 600 €
  • Sur 10 ans (placés à 8%) : ~54 000 €

Avec un salaire de 2 000 €

• Besoins (1 000 €) : Plus de confort logement.
• Envies (600 €) : De quoi bien profiter.
• Épargne (400 €) :
• • Sur 1 an : 4 800 €
  • Sur 10 ans (placés à 8%) : ~73 000 €

Avec un salaire de 3 000 €

Attention à l'inflation du niveau de vie !

• Besoins (1 500 €) : Grand appart, voiture.
• Envies (900 €) : Gros budget vacances/loisirs.
• Épargne (600 €) :
• • Sur 1 an : 7 200 €
  • Sur 10 ans (placés à 8%) : ~109 000 €

Comment mettre en place la méthode (Pas à pas)

Étape 1 : Calcule tes revenus réels

Prends ton salaire net + éventuelles primes + aides (CAF...). Disons 2 000 €.

Étape 2 : Définis tes cibles

• 50% = 1 000 €
• 30% = 600 €
• 20% = 400 €

Étape 3 : Analyse tes dépenses actuelles

Regarde tes relevés des 3 derniers mois. Où part ton argent ?
Souvent, on découvre que les "Envies" mangent l'épargne, ou que les "Besoins" (loyer trop cher) étouffent tout le reste.

Étape 4 : Automatise tout (Le secret ultime)

N'attends pas la fin du mois pour épargner ce qu'il reste (spoiler : il ne reste jamais rien).

Applique le principe "Pay yourself first" (Paie-toi en premier) :

1. Le salaire tombe le 1er du mois.
2. Le 2 du mois, virement automatique de 20% vers tes comptes d'épargne/investissement.
3. Tu vis avec le reste (les 80%).

Psychologiquement, c'est magique. Tu ne vois même pas cet argent, donc tu ne le dépenses pas.

Mon outil de suivi automatique

La théorie c'est bien, mais la pratique c'est mieux. Pour t'aider à démarrer dès maintenant, j'ai créé un Google Sheet préconfiguré.

Pas de formules compliquées à inventer, tout est déjà prêt.

Ce que l'outil fait pour toi :

• Tu entres ton salaire net ➡️ Il calcule automatiquement tes cibles (50/30/20)
• Tu ajoutes tes dépenses au fil du mois ➡️ Il les classe tout seul
• Il t'alerte avec des indicateurs visuels (✅ OK / ⚠️ Trop) si tu dépasses une catégorie

Comment l'utiliser :

1. Clique sur le lien ci-dessous
2. Fais Fichier > Créer une copie pour l'avoir dans ton Google Drive
3. Entre ton salaire et commence à noter tes dépenses !

Télécharges gratuitement le template 50% / 30% / 20% 

💡 Astuce : Installe l'app Google Sheets sur ton téléphone pour ajouter tes dépenses directement quand tu sors ta carte bleue. Ça prend 10 secondes.

Que faire si ça ne rentre pas ?

La vie réelle n'est pas toujours aussi propre que la théorie.

Si tes Besoins dépassent 50% (ex: 60-70%)

C'est courant à Paris ou avec un petit salaire.

• Solution 1 : Réduis les "Envies" pour compenser (passer à 70/10/20). C'est dur mais nécessaire.
• Solution 2 : Augmente tes revenus. C'est la seule solution durable si ton loyer te coûte 60% de ton salaire.
• Solution 3 : Déménage ou prends un colocataire. Le logement est souvent le coupable n°1.

Si tu as des dettes (crédits conso)

Tes 20% d'épargne doivent servir en priorité absolue à rembourser ces dettes.
Les intérêts d'un crédit conso (5-15%) coûtent plus cher que ce que ton épargne te rapporte.

Mon expérience personnelle

J'utilise une version légèrement modifiée de cette règle.

Au début, je suivais scrupuleusement le 50/30/20. Ça m'a permis de construire mon épargne de précaution.

Aujourd'hui, comme mes revenus ont augmenté mais que j'ai gardé un train de vie stable, je suis plutôt sur du 40/20/40 :

• 40% Besoins (j'ai gardé un loyer raisonnable)
• 20% Envies (je ne suis pas très dépensier)
• 40% Épargne (Investissement massif en ETF Capitalisants pour maximiser la croissance)

C'est la beauté du système : une fois que tu as les bases, tu peux ajuster les curseurs pour accélérer tes objectifs (comme l'indépendance financière).

Mais tout a commencé par ce simple virement automatique de 20% en début de mois.

Conclusion

La méthode 50/30/20 n'est pas une loi rigide, c'est un repère.

Elle te permet de répondre instantanément à la question "Est-ce que je dépense trop ?".

Si tu ne devais retenir qu'une chose : sécurise tes 20% d'épargne dès le début du mois. Si tu fais ça, tu peux dépenser le reste sans culpabiliser, car ton avenir est assuré.

C'est ça, la vraie sérénité financière.