Livret A plafond atteint : où placer son argent en 2026 ?

Ça y est. Tu as atteint les 22 950 € sur ton Livret A.

D'abord, félicitations ! C'est une somme importante que la majorité des Français n'atteint jamais. Tu as construit un matelas de sécurité en béton.

Mais maintenant, tu as un problème de riche (au sens propre) : ta banque refuse tes nouveaux virements. Et laisser ton épargne dormir sur ton compte courant n'est pas une option.

Alors, où aller ? Faut-il ouvrir un autre livret ? Se tourner vers l'immobilier ? La bourse ?

La réponse dépend d'une seule chose : ton objectif. Surtout avec un Livret A qui ne rapporte plus que 1,7%.

Dans cet article, je t'explique exactement quoi faire selon ta situation :

• L'option "copier-coller" pour rester en sécurité (LDDS)
• L'option "projets" (Assurance-vie)
• L'option "rentabilité" (PEA)
• Et surtout, les "fausses bonnes idées" à éviter absolument.

Pour les impatients, en bref :

• Tu veux 0 risque et de la disponibilité immédiate ? → Ouvre un LDDS (c'est le clone du Livret A).
• Tu veux préparer un projet (immo, retraite) ? → Ouvre une Assurance-vie (Fonds euros).
• Tu veux faire fructifier ton argent sur le long terme ? → Ouvre un PEA (c'est là que ça se passe).

Rappel : Plafond et fonctionnement du Livret A

22 950 € : le chiffre magique

C'est le plafond légal des versements sur un Livret A pour un particulier. Une fois ce montant atteint, tu ne peux plus ajouter un seul centime toi-même.

Les intérêts continuent-ils après le plafond ?

Oui ! C'est une confusion fréquente.
Le plafond concerne tes versements. Les intérêts versés par la banque (le 31 décembre) peuvent faire dépasser ce plafond.

Exemple : Tu as 22 950 €. À la fin de l'année, tu reçois environ 390 € d'intérêts (à 1,7%). Ton solde passe à 23 340 €. C'est normal et autorisé.

Pourquoi le laisser dormir au-dessus est une erreur

Si tu as 22 950 € sur un Livret A, pose-toi cette question : "Pourquoi ai-je besoin d'autant de cash disponible immédiatement ?"

Avec un taux qui est retombé à 1,7%, ton Livret A couvre à peine l'inflation (et parfois même pas). Concrètement, ton argent perd du pouvoir d'achat.

Comme on l'a vu dans l'article sur l'épargne de précaution, garder 3 à 6 mois de dépenses suffit. Pour la plupart des gens, c'est entre 5 000 et 10 000 €.

Si tu as 22 950 €, tu as probablement trop de précaution. Cet argent est sécurisé, certes, mais il rapporte peu (1,7%) par rapport aux opportunités en bourse (~8%).

C'est un coût d'opportunité énorme.

Option 1 : Le jumeau (LDDS) - Pour la sécurité pure

Si tu veux absolument garder ton argent liquide et sans risque, la suite logique est le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire).

C'est simple : c'est un clone du Livret A.

• Taux : Identique (1,7% net).
• Fiscalité : Identique (0 impôt).
• Disponibilité : Identique (immédiate).
• Plafond : 12 000 €.

Verdict : Ouvre-le uniquement si tu as besoin de plus de 23 000 € de précaution (par exemple si tu es freelance ou entrepreneur). Sinon, passe aux options suivantes pour chercher du rendement.

Option 2 : L'Assurance-vie - Le couteau suisse

C'est souvent l'étape naturelle après les livrets. L'assurance-vie permet de tout faire.

Pour la sécurité : Le Fonds Euros

C'est un support garanti en capital (tu ne peux pas perdre ta mise).

• Rendement : Souvent supérieur au Livret A actuel (les bons fonds euros servent entre 2,5% et 4% grâce aux bonus).
• Avantage : Pas de plafond de versement ! Tu peux y mettre 100 000 € si tu veux.

Pour la performance : Les Unités de Compte (UC)

Tu peux aussi investir en bourse ou en immobilier via ton assurance-vie. C'est plus risqué, mais ça rapporte plus.

Le bonus fiscal

L'assurance-vie devient très intéressante fiscalement après 8 ans (abattement sur les impôts). C'est pour ça qu'on dit toujours de "prendre date" le plus tôt possible.

Verdict : Idéal pour l'épargne "moyen terme" (ex: apport immobilier dans 3-4 ans) ou pour battre le Livret A en sécurité.

Option 3 : Le PEA - Pour battre l'inflation

C'est là que les choses sérieuses commencent. Si ton Livret A est plein, tu as probablement un horizon d'investissement long terme pour le surplus.

Pourquoi passer du "sûr" au "risqué" ?

Parce que sur le long terme (10 ans+), le "risque" de la bourse diminue, et sa performance écrase celle des livrets à 1,7%.

Comparatif sur 10 ans (pour 10 000 € placés) :

• Livret A (1,7%) : Gain ~1 800 €
• PEA (ETF World ~8%) : Gain ~11 600 €

C'est presque 6 fois plus de gains. C'est la magie des intérêts composés.

Si tu as 30 ou 40 ans devant toi (retraite), laisser ton argent sur un Livret A à 1,7% est une erreur mathématique.

Verdict : Indispensable dès que ta précaution est constituée. Ouvre un PEA ou un Compte-titres et investis en ETF.

Les fausses bonnes idées (À éviter)

Le PEL (Plan Épargne Logement)

Sauf si tu as un vieux PEL (ouvert avant 2015) avec un taux canon, les nouveaux PEL sont souvent décevants. L'argent est bloqué, le taux est faible et fiscalisé (Flat tax 30%). À fuir pour l'instant.

Les "Super Livrets" bancaires

Ta banque va sûrement te proposer son "Livret Maison" ou "Compte sur Livret".

• Taux brut souvent bas (0,5% à 2%, sauf promo temporaire de 3 mois).
• Fiscalisé : Tu perds 30% des gains (Flat tax).
• Résultat net : Souvent inférieur à 1% net. Tu perds massivement du pouvoir d'achat.

Laisser sur le compte courant

La pire option. L'argent ne rapporte rien (0%) et perd de sa valeur chaque année à cause de l'inflation. C'est comme jeter de l'argent par la fenêtre, lentement.

Arbre de décision : Où mettre ton argent ?

1. As-tu besoin de cet argent dans moins de 1 an ?
2. • OUI → LDDS (ouvre-le dans ta banque).
   • NON → Question suivante.
2. As-tu un projet immobilier ou achat important dans 2 à 5 ans ?
3. • OUI → Assurance-vie (Fonds euros performant).
   • NON → Question suivante.
3. Investis-tu pour le long terme (retraite, patrimoine) ?
4. • OUI → PEA (ETF World). C'est le meilleur moteur de richesse.

Mon expérience personnelle

Je vais être honnête : mon Livret A n'est PAS plein.

Pourquoi ? Parce que je n'ai pas besoin de 22 950 € d'épargne de précaution. Surtout à 1,7%.

Comme je l'expliquais dans mon article précédent, j'ai calculé mon besoin réel de sécurité (3 à 6 mois de dépenses réelles).
Tout ce qui dépasse ce montant part directement vers mon PEA (principalement en ETF capitalisants).

Je préfère que mes euros supplémentaires travaillent à 8% en bourse plutôt qu'à 1,7% sur un livret, même si c'est "sans risque". Le plus gros risque pour moi, c'est de ne pas faire fructifier mon patrimoine face à l'inflation.

FAQ

Peut-on ouvrir un 2ème Livret A ?

Non, c'est illégal. Une personne = un seul Livret A. Les banques croisent les fichiers fiscaux, tu serais vite repéré et forcé de le fermer (parfois avec amende).

Peut-on transférer un Livret A vers un PEA ?

Non, pas directement. Tu doit faire un virement de ton Livret A vers ton compte courant, puis de ton compte courant vers ton PEA.

Le LEP est-il mieux que le Livret A ?

Oui, largement ! Si tu es éligible (revenus modestes), le LEP rapporte toujours plus que le Livret A. C'est le premier livret à remplir, avant même le Livret A.

Conclusion

Avoir un Livret A plein est une excellente nouvelle : cela signifie que tu as des capacités d'épargne solides.

Maintenant, tu dois passer du statut d'épargnant (qui stocke à 1,7%) à celui d'investisseur (qui fait fructifier).

Ne tombe pas dans le piège du LDDS ou des livrets bancaires si tu n'as pas besoin de cette liquidité. Prends ton courage à deux mains, ouvre un PEA, et commence à investir pour ton avenir.